前段时间，余额宝年化收益都跌破2%了。很多客户都在找哪里有收益好的“低风险”理财。

当然还是有的！有很多理财自媒体、互联网金融平台，都推出了一些新手专享的理财产品，收益高的年化达到6%以上！比余额宝高出3倍！由于好产品供不应求，额度稀缺，所以每人限量。大家来薅羊毛啊！

但在我这样一个冷漠无情的风控眼中，谁薅谁羊毛，还不一定。

这类新手理财，隐藏了2个玄机，第1个是限额低；第2个是期限短。

我们来算一下，上边这2个超高收益的理财，投资者分别能比普通理财多挣多少钱。

6%收益、限购5万的，拿到手的钱=50000元*6%*14天/365天=115.07元。

如果你5万买了个同期限2%的普通理财产品，拿到手=50000元*2%*14天/365天=38.36元。足足多挣了76.7元。

6.08%收益、限购5000元的，拿到手的钱=5000元*6.08%*35天/365天=29.15元。5000同期限2%的产品，拿到手9.59元。多了19.56元。

你想10万买期限1年多得点收益？对不起没门。

于是你能获得的超额收益大约是几十块钱。

你投入的成本包括：

下载、注册APP、绑定银行卡；用别的app或者网银转账；在新的app操作购买。熟练的话，大概需要10分钟，操作不熟练的可能要20-30分钟。

花20分钟时间，多拿几十块钱，你可以自己考虑一下值不值。

但比起时间，你还付出了更有价值的东西。我们回顾一下整个流程，注册app、绑定银行卡、购买理财。这几步后，金融机构会获得你的真实姓名、手机号、身份证号、银行卡、及一次购买行为。

换句话说，也就是你的核心隐私信息+首次购买行为。

这个值多少钱呢？我们看一下公开信息。

大致是几百到1、2000元，一个客户。

也就是说，金融机构为了获得一个新客户（包括信息+首次购买行为），愿意付出的总成本保守估计也有几百块钱（包括投放广告、买自媒体的文章位、做优惠抽奖活动等等），其中有几十块钱通过超高收益理财的形式返给客户。

获得一个客户付出的所有成本中，真正掏钱买理财、付出隐私、成为客户的人，反而得到的只是其中一小部分。

当然这个也正常，很多商品在整个销售环节中，中间渠道的利润都是很高的。拿理财这事说，如果没有这些大V发这些文章，你可能都没有获得这个信息，也没有挣这几十块钱的机会。这就是信息的价值渠道的价值。

但是换个角度想，这些所谓的“好理财”都是“一次性的”，并不是某个金融公司投资能力强，能长期提供收益高的产品，他们只是在花钱买新客户。

对你来说，也并没有长期获得一种好的理财方法、或者好收益，而只是通过贩卖了一次自己的隐私，获得了几十块钱。不断找这种好产品，就是把自己一份隐私同时卖给N多家机构。

建议这样操作的客户使用一台安卓手机，装个强力的防骚扰电话短信的插件。
而以“好产品”吸引客户的理财公众号呢，一个转化客户（就是有一个人通过“专属链接”购买理财），大约能得。。多少钱我就不说了，怕被同行黑，反正比给投资者的几十块钱多多了。

这样一来，形成了一个三赢的局面。

投资者薅到了羊毛；金融机构得到了客户；媒体号得到了分成。

真是一个美好的世界。

最后还是忍不住说一句，对于这些理财教育自媒体、辅导机构，我觉得还是少拿这种“高收益”、超大福利来吸引眼球，您毕竟是靠教人做好理财创造价值，而不是教人卖自己信息挣钱的。文章里突出一堆高收益、隐藏福利，收益是余额宝3倍，话是没瞎说；但这一堆看起来很诱人的文案，是帮助投资者做理性的决策，还是“引诱”大家赶紧去薅羊毛呢？

建议自媒体公众号把收益金额115.07元（多挣76.7元）、29.15元（多挣19.6元）写在显著位置。至少大家决定要不要去“薅这根羊毛”的时候，得到的决策依据是更加透明、客观、和更完整的。无论买还是不买，考虑的基础都是更充分的，也更容易做出真正对自己有利的选择。

以上观点对事不对人。

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